【2026年10月】住宅ローン金利の動き｜フラット35は過去最高水準に
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10月に入り、住宅ローンの金利に大きな動きがありました。長期固定金利の「フラット35」は、今の制度になってから最も高い水準に。大手銀行の変動金利・固定金利も引き上げが続いています。これから家づくりを進める方にとっては、気になるニュースですよね。今回は、10月の金利の動きと、返済額がどれくらい変わるのかの目安、家づくり中の方が今確認しておきたいポイントをご紹介しますね。
2026年10月の住宅ローン金利の動き
フラット35は制度開始以降で過去最高に
住宅金融支援機構の発表によると、2026年10月に資金を受け取る場合のフラット35（返済期間21年以上35年以下、融資率9割以下）の金利は年3.830%〜5.840%で、最も多い金利（最頻金利）は年3.830%でした。9月の年3.460%から、1か月で0.37%上がったことになります。報道によると、今の制度になった2017年10月以降で過去最高の水準で、1年前の2025年10月（1.89%）からは約2%上昇しています。なお、返済期間20年以下のフラット20の最頻金利は年3.510%です。
大手銀行の変動金利・固定金利も引き上げ
日本銀行は2026年6月に政策金利を0.75%から1.00%へ引き上げました。これを受けて、9月には三菱UFJ銀行と三井住友銀行が変動金利を年0.25%引き上げています。さらに10月からは、みずほ銀行・りそな銀行・三井住友信託銀行の3行が変動金利を引き上げ、固定金利は大手5行すべてが引き上げると報じられています。
各行の公式サイトで確認すると、2026年10月時点の変動金利の店頭金利（優遇前の基準となる金利）は、三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行・りそな銀行・三井住友信託銀行の5行とも年3.375%でそろっています。実際に適用される金利は、各行の優遇（引き下げ）によってこれより低くなりますが、引き下げ幅は借入内容や審査結果によって異なります。
金利が上がっている背景
報道では、原油高に伴うインフレや財政悪化への懸念などから、長期金利が上昇していることが主な要因とされています。一般的に、フラット35などの固定金利は長期金利の動きを、変動金利は日本銀行の政策金利の動きを受けやすいといわれています。
家づくり中の方が今確認しておきたいこと
金利は「申し込んだ時」ではなく「借りる時」で決まることが多い
フラット35の金利は、申し込んだ月ではなく、実際に資金を受け取る月の金利が適用されます。銀行の住宅ローンも、融資を実行する時点の金利が適用されるケースが多くあります。注文住宅は土地の購入から建物の完成まで時間がかかるため、「いつ、いくら借りるのか」をあらかじめ確認しておくことが大切です。
金利の違いで返済額はどれくらい変わる？
例えば、3,500万円を35年返済（元利均等・ボーナス払いなし）で借りた場合の毎月の返済額を試算すると、次のようになります。
- 金利1.89%（2025年10月のフラット35最頻金利）：約11万4,000円
- 金利3.46%（2026年9月）：約14万3,800円
- 金利3.83%（2026年10月）：約15万1,400円
9月と10月の比較だけでも、毎月の返済は約7,600円、35年間の総返済額では約318万円の差になります。※あくまで概算です。実際の返済額は、金融機関や手数料、団体信用生命保険の条件などで変わります。
「借りられる額」より「無理なく返せる額」で考える
金利が動いている時期こそ、金融機関が貸してくれる上限額ではなく、今の暮らしを続けながら無理なく返せる額から予算を考えることが大切です。変動金利と固定金利のどちらが合うかは、家計の状況や考え方によって異なります。気になる方は、金融機関やファイナンシャルプランナーなどの専門家にも相談してみてくださいね。
まとめ
2026年10月は、フラット35の金利が過去最高の水準となり、大手銀行の金利も引き上げが続いています。今後の金利の動きを正確に予想することは誰にもできませんが、「金利がいつ決まるのか」「金利が上がったら返済額がどう変わるのか」を知っておくだけでも、落ち着いて資金計画を立てやすくなります。夢広では、家づくりの進め方を学べる「賢い家づくり勉強会」を定期開催しています。関西エリアで家づくりをご検討中の方は、お気軽にご相談ください。
※本記事の金利は2026年10月1日時点の公表情報・報道をもとにしています。最新の金利は各金融機関の公式情報をご確認ください。
出典：住宅金融支援機構「最新の金利情報」（2026年10月資金受取分）／三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行・りそな銀行・三井住友信託銀行 各公式サイトの住宅ローン金利（2026年10月現在）／TBS NEWS DIG（2026年10月1日）／NHK（2026年10月1日）／テレ東BIZ／モゲチェック（2026年9月1日更新）
